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시중금리와 CD금리, 뭐가 다를까? 금융 기초부터 조회법까지 한 번에 정리
금리는 ‘돈의 가격’이다. 그런데 금리도 종류가 이렇게 많다고?
대출금리, 예금금리, 기준금리, 시중금리, CD금리…
금리에 대해 조금만 관심을 갖기 시작하면 너무 많은 용어들이 등장하죠.
그중에서도 헷갈리기 쉬운 대표적인 두 가지, 바로 **시중금리와 CD금리(Certificate of Deposit Rate)**입니다.
금융상품의 기준이 되는 금리인데도, 정확히는 잘 모르고 넘어가는 경우가 많습니다.
이번 글에서는 시중금리와 CD금리의 개념, 차이점, 특징, 그리고 실제 조회 방법까지 한 번에 정리해 드립니다.
1. 시중금리란?
✅ 정의
시중금리는 말 그대로 시중에서 실제로 거래되는 각종 금융상품의 금리 수준을 의미합니다.
즉, 금융기관이 고객에게 실제 적용하는 금리를 통칭하는 표현으로,
예금, 대출, 채권, 회사채, 국고채, RP(환매조건부채권) 등 모든 시장 금리를 포함하는 개념입니다.
✅ 대표적인 시중금리 예시
- 정기예금금리
- 대출금리 (신용대출, 주택담보대출 등)
- 은행채 금리
- 국고채 금리
- 금통위 결정 기준금리와는 다름
요약: 시중금리는 실제 돈이 오가는 시장의 금리, 경제 흐름과 물가, 정책금리, 금융사 유동성 등에 따라 매일 변동됩니다.
2. CD금리란?
✅ 정의
**CD금리(Certificate of Deposit Rate)**는
은행이 발행한 양도성예금증서(CD)의 유통금리를 말합니다.
CD는 일정 기간 동안 예치해두는 정기예금의 일종인데,
중도 해지가 불가능한 대신, 금융기관 간 거래가 가능한 예금증서입니다.
즉, CD금리는 은행 간 단기 자금조달 수단의 대표 금리 중 하나로 활용됩니다.
✅ 특징
- 통상 91일물 CD금리를 기준으로 사용
- 기준금리 + 신용 리스크를 반영
- 과거에는 대출금리 기준으로 널리 쓰였지만 최근엔 비중이 낮아짐
3. 시중금리 vs CD금리: 핵심 차이점
| 정의 | 실제 금융시장 내에서 거래되는 다양한 금리 수준 | 은행 간 유통되는 양도성 예금증서의 금리 |
| 적용 범위 | 넓음 (예적금, 대출, 채권 등) | 좁음 (CD 관련 상품, 일부 대출 기준) |
| 금리 결정 주체 | 시장(수요·공급), 금융사, 유동성 등 복합 | 은행 발행 후 시장에서 결정 |
| 변동성 | 상대적으로 높음 | 낮은 편 (소수의 기관에 의해 형성) |
| 활용 사례 | 주택담보대출, 예금금리, 채권 발행금리 등 | 고정형 대출금리 기준 (과거에 비중 높았음) |
4. CD금리가 문제가 되었던 이유
과거엔 시중은행이 대출금리를 책정할 때 CD금리를 기준으로 삼는 경우가 많았는데,
이때 CD금리는 금융기관 몇 곳이 형식적으로 조정하여 고정시키는 구조였기 때문에,
시장의 실제 금리 흐름을 반영하지 못하고, 인위적으로 고정되는 금리라는 지적을 받았습니다.
결국 CD금리는 기준금리 역할을 하기에 불투명하다는 이유로, 최근엔 대출기준에서 거의 퇴출되고,
현재는 코픽스(COFIX), 금융채, 국고채 등 다른 기준금리가 주로 사용됩니다.
5. CD금리·시중금리 조회 방법
✅ CD금리 조회 방법
- 금융투자협회 전자공시시스템 (www.kofiabond.or.kr)
- 메뉴: 채권정보 → 지표금리 → 양도성예금증서(CD)
- 91일물, 182일물 등 확인 가능
- 금융감독원 금융소비자 정보포털 '파인'(fine.fss.or.kr)
- 금리 비교 → CD금리 항목 검색 가능
✅ 시중금리 조회 방법
- 은행연합회(www.kfb.or.kr)
- 메뉴: 은행상품 공시 → 대출금리/예금금리 비교
- 주요 은행의 금리 수준 한눈에 확인 가능
- 한국은행 경제통계시스템(ecos.bok.or.kr)
- 통계검색 → 시장금리 → 국고채·회사채·은행채 금리
- 통계 기간별 비교 가능
- 네이버/다음 등 포털 금융 정보
- "예금금리 비교", "신용대출 금리 비교"로도 간단 조회 가능
실전 정리: 언제 어떤 금리를 봐야 하나요?
| 예금상품 가입 시 | 시중금리(정기예금금리) |
| 대출금리 비교 시 | 코픽스, 금융채, 시중금리 |
| 금리 인상/인하에 따른 투자전략 | 국고채 금리, 기준금리 흐름 |
| 채권 투자 기준금리 확인 | CD금리, 국채수익률 |
마무리 요약
- 시중금리는 실제 금융거래에 반영되는 가장 현실적인 시장금리
- CD금리는 단기 금융시장의 대표 지표금리였지만, 현재는 활용도 감소
- 금리에 민감한 예·적금, 대출, 채권 상품을 다룰 땐해당 상품이 어떤 기준금리를 사용하는지 정확히 파악하는 것이 핵심입니다.
